理赔时，保险公司真的会把你调查个底儿掉？

理赔是所有人都关心的事，虽然很多人都说买了保险，并不是为了理赔，但是谁都担心在未来，遭遇风险的时候，如果保险公司不赔怎么办？

而且，关于保险公司理赔核查的事宜，很少有投保人是清楚的，其实我们也都很好奇，保险公司是依据哪些证据，来做出赔或者不赔的判断的，今天，我们就来揭开保险公司理赔调查的“神秘面纱”。

我们在普及保险知识的时候，都会重点提到如实告知的重要性。其实在现实中，就算有人隐瞒了健康情况而投保，保险公司也不会立即去调查医疗资料，因为每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，能提高用户体验。

除此之外，保险法16条规定：【投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。】

也正是由于自主性比较大，难免会有人钻空子，因此在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。但碰到以下4种情况，保险公司会格外警惕：

高额理赔金

对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理，还会从财务负债情况去核查客户的投保动机。

集中投保

一个从来不买保险的人，突然在短期内买了多份保险，且保额过高，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。各家保险公司也会互相通知。

投保后短时间内出险理赔

投保没多久就申请理赔，特别是刚过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。

理赔频率频繁

这种情况在医疗险中比较常见，医疗险存在高频低损的特征，如果是在保险期间频繁理赔，甚至存在医疗滥用的情况下，保险公司在理赔时对于此类情况也一定会特别关注，防止骗保风险。

保险公司主要的调查渠道

医院：除了就诊医院，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；

面访：和案件相关人员交流，了解案件过程，包括各种细节；

医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等；

第三方体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检；

政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等；

其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。

有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我的同意，保险公司有资格查吗？

其实在我们投保时，已经授予了保险公司这个权利，只是很少有人注意到一些条款的细节：

也就是说，保险公司调查取证的范围没有限定，只要是能提供相关证据的地方，都是保险公司调查取证的范围。

清楚保险险种

保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。

意外险、医疗险、重疾险、寿险，每个险种的保障范围都是不同的，且不可替代，保险是一个组合。

清楚保险产品保障责任

在确认险种后，我们还要看清楚保险产品的具体保障范围。不同保险公司的产品，所保障的内容差别还是很大的。

清楚保险产品哪些不赔

不赔的保险责任，也就是我们说的责任免除，在看保险条款的时候，我们要知道保险保什么，更要清楚不保什么。

比如重疾险中的特定免责：遗传性疾病、先天性疾病、艾滋病等；意外险中的高风险运动、自杀等；医疗险中的既往症、整容等；

在通用免责中，比如犯罪、吸毒、酒驾、故意伤害被保险人等；

以上这些保险理赔都是拒赔的。

每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、从哪儿买都没有太大关系，真到出险理赔的时候，还是以具有法律约束力的保险合同为准。

保险公司会恶意拖延不赔吗？

在保险合同里，对理赔时间有着详细的规定：

保险金的给付：【本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定；情形复杂的在 30 日内作出核定。】

无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，是不会出现的。