文章发布于：2024-03-11 09:16:30
中国的老龄化问题就像一颗越滚越大的雪球，愈发引人关注。老龄化趋势下，人活到百岁已是现实问题；岁月漫长，如何有效管理好自己的财务风险，成为当前社会集体共识。在此背景下，一个引人深思的问题被不断抛出：到底需要多少存款才能过上体面的养老生活？
回答这个问题之前，不妨先来定义下什么是体面养老，如果从衣食住行四个方面考虑：我们认为体面的养老生活是衣食无忧，每年可以出去旅行一次，生病后能够得到先进、及时的治疗，并能享受到一定的照护或高端医疗服务。接下来，今天我们就带领大家一起算一笔账，计算一下我们到底需要多少钱才能安享晚年。此前，全国31省退休人数和养老金平均数统计数据发布，2023年养老金调整后，全国各地的退休职工平均养老金数据如下：通过对上述数据的加和平均计算，当前我国城市退休人员的平均退休金为3650元。这个数字看似不少，但对于城市生活而言，仔细算一算，它其实只能维持我们的基本生活开支，距离体面养老还有很大距离。下面我们就来粗略地算下，体面养老所需资金，我们以退休年龄60岁，寿命80岁（参考自当前平均寿命）为假设前提。日常支出方面，城市生活成本相对较高，每月基本生活费大概在3000元左右，60岁退休，退休后再生活20年。以每年物价上涨4%来算，生活费所需总额如下：计算后，20年总生活费相加为111万，而这还只是维持我们基础生活所需的费用。
除了基础生活外，养老生活面临的最大支出就是医疗，慢性病治疗的医药费报销后大概为每年1万~5万；治疗一次重大疾病所需费用为20万~50万；70岁以后，如果需要养老照护，或者入住养老院，费用大约为每年3万~10万......以上数字我们全部取中，最后得到的养老医疗支出大概为160万元。最后是旅行游玩方面的支出，保守按照每年1万计算，20年的旅行出游费用就是20万元。综上，维持体面养老生活的费用是111+160+20=291万元。其中，养老金可以覆盖掉大概90万左右的费用，那么也就是说，想要体面养老，我们至少要有200万存款，而这只是一个人的费用，如果是夫妻两个人，就需要400万！看到这里，相信不少人此前认为的养老就靠“退休金”的想法已经被颠覆。尤其是随着我国的老龄化程度加深，退休人员会越来越多，再叠加通货膨胀和物价上涨的双重夹击，仅靠一份基础养老金已经很难支撑起未来的退休生活，更别谈体面。
那么，我们该如何从财务上重新审视与规划退休生活的全过程呢？长寿时代下，配置香港储蓄分红险作为养老规划，也许是最佳的选择！
香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。港险财经有更多方案不定期更新。
30岁起每年存2万美金，存5年，60岁起每年领3.8万美元至终身，大约27万人民币，每月大概2.2万人民币，直至85岁；
1、30岁为养老储蓄
30岁投保香港储蓄保单，每年存2万美金，存5年，共存入10万美金；
2、60岁提取养老金至85岁
60岁起，预计每年可提取3.8万美金，大约27万人民币，每月大概2.2万人民币，一直领到85岁；
3、财富传承
86岁时，保单账户剩余价值还有26.4万美金，可以选择一次性提取出来，亦可通过保单功能更改受保人，把保单传给孙子，把财富传承给下一代。
香港友邦旗舰储蓄险「盈御3」，为全球多元化资产配置需求提供解决方案。
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「盈御3」港险的灵活性好，现金流规划的功能越来越强，交完保费就可以开始提取现金流至终身。友邦566提取：5年缴，第6年起，每年提取6%总保费至受保人100岁。10万美元x5年，第6年起，每年提取3万美元，到了第20个保单年度，共提取了45万美元，保单预期剩余51万美元，也就是说，提取不影响本金，每年提取3万美金以后，本金还在。每年灵活提取6%总保费到终身，长期回报5%-6%，自制稳定现金流！
「盈御3」预期回报可观、灵活性极高、财富传承满分，为投资者提供稳定的现金流回报。不管是为子女储备教育金、为自己和家人的退休生活自制长粮、为环球旅游自制旅游津贴、为后代孙辈储备财富，都能灵活配置现金流，顺时借势，找到生命与财富的平衡！
普通人的复利配置神器大多数是通过香港储蓄分红险来完成，主要因为香港保险的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。
香港保险另有一个核心的无可比拟的优势，那就是收益高且安全又稳定，香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择香港储蓄分红险非常合适！
退休生活到底需要多少存款，这个问题没有标准答案，每个人生活的环境、习惯不一样，所追求的生活品质也不一样。但可以确定的是，体面养老一定需要充足的资金支撑。尽早练就一生受用的理财模式、尽量跟上趋势浪潮、学会用现值角度看未来、做好分阶段人生的资产配置，运用这些应对百岁人生的理财法则，体面养老，或许也没那么难以实现。
